堰里說法 | 駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，商業(yè)險是否一定免責(zé)？
更新時間：2024-04-08 09:13:40 內(nèi)容來源：蕭山聞堰
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本期主講嘉賓
李潔潔
杭州市第十次律師代表大會代表，2019至2022年度先鋒黨員，2022年度蕭山區(qū)優(yōu)秀公益律師，蕭山區(qū)律師調(diào)解工作室兼職律師調(diào)解員，蕭山區(qū)聞堰街道聞江社區(qū)、湘湖人家社區(qū)、三江社區(qū)、郁金香社區(qū)新農(nóng)村法律顧問
駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，
商業(yè)險是否一定免責(zé)？
案情簡介
2023年7月，馬某駕駛XXX號輕型自卸貨車（車輛在某財險某城公司投保了交強險和商業(yè)三者險及不計免賠險），在某路與某道路口由北往西右轉(zhuǎn)彎時，與自北往南直行的由王某駕駛的電動自行車發(fā)生碰撞，造成王某受傷，車輛損壞的交通事故。交警部門認定，馬某負事故全部責(zé)任，王某無責(zé)任。事故認定書還記載，馬某駕駛擅自改變已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征的機動車途經(jīng)事發(fā)路口未按導(dǎo)向車道行駛且違反信號燈通行，是造成此次事故的根本原因。
理賠時，保險公司認為馬某駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，根據(jù)保險條款第二十三條（三）“被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的?！钡囊?guī)定，屬于免賠事由，故拒絕理賠。
馬某則認為該條款屬于格式化條款，在訂立合同時保險公司未作出足以引起注意的提示，并未對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向作出明確說明，該條款不產(chǎn)生效力，商業(yè)險應(yīng)當理賠。
因雙方爭議較大，遂成訴。法院經(jīng)審理后認為：保險公司辯稱符合保險免賠事由，保險公司在保險責(zé)任范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。因未提供其已履行免責(zé)告知義務(wù)的證據(jù)，且馬某不認可，故不予支持。
法律分析
保單中雖約定了免責(zé)條款，但保險合同條款屬格式化條款，根據(jù)保險法規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單，保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
同時，保險人應(yīng)對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任。若保險人未能舉證已履行免責(zé)告知義務(wù)，將會承擔(dān)不利后果。
本案中，因保險公司未提供其已履行免責(zé)告知義務(wù)的證據(jù)，故商業(yè)險仍賠償。與之相反，若保險公司舉證已證明向投保人履行了責(zé)任免除明確告知義務(wù)，免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力。
需要特別注意的是，現(xiàn)在越來越多的保單通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立，一般會通過手機完成免責(zé)告知內(nèi)容查閱和簽名確認等操作，法院可以認定履行了提示和明確說明義務(wù)。
法條鏈接
1.《中華人民共和國保險法》第十七條
訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
2.《中華人民共和國保險法》第十九條
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：
（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；
（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
3.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條
保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任。
投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應(yīng)當認定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。
作者： 通訊員：編輯：蔡少鳴